香港保潔業(yè)的保險項目/強積金

保險無(wú)論對個(gè)人或公司都是非常重要，尤以經(jīng)常業(yè)務(wù)者而言，保險是不可缺少的一部分。投購保險是為公司承擔在任何商業(yè)或工業(yè)活動(dòng)上發(fā)生之一切意外或損失之風(fēng)險。在清潔待業(yè)中最常出現的保險項目有以下幾種：

1.雇員賠償保險（屬法例強制投保之保險）；2.團體醫療及意外保險（屬員工福利保險）；3.財物損失（如火險或盜竊保險等）；4.第三者公眾責任保險；5.汽車(chē)保險（屬法例強制投保之保險）；6.信用保險；7.工程保險。

一、雇員賠償保險

雇員賠償保險屬責任險一種，此種保單所承保的是指雇主對其雇員於工作時(shí)間內受傷的賠償責任。賠償的范圍包括雇員補償條例（香港法例第282章）內所規定各項。該法例性質(zhì)是制定一個(gè)不論過(guò)失及無(wú)須供款的雇員補償制度，個(gè)別雇主須負責向因工傷亡及患上指定職業(yè)病的雇員支付補償。條例適用於所有雇主，包括家傭雇主。雇員補償條例屬法例性之保險項目，如雇主未有為雇員投購上述保險，即屬違法，最高可被罰款港幣$50,000及監禁2年。又在投購工傷補償保險時(shí)，雇主不得從雇員收入中扣除所需費用，違例者最高可被罰款港幣$10,000及監禁6個(gè)月。已投購保險的雇主，必須將有關(guān)保險通告展示在工作場(chǎng)所的當眼處，違例者亦會(huì )被罰。勞工處會(huì )定期到各機構或公司巡查，如發(fā)現雇主未有投購保險，便會(huì )發(fā)出告票作出檢控。

勞工保險知多少

1.雇員在上班或下班的途中發(fā)生意外受傷或死亡，這不算是工傷個(gè)案，雇主亦不需為有關(guān)員工之傷亡負上責任，除非有關(guān)員工所乘搭之交通工具是由雇主提供，如廠(chǎng)車(chē)接送員工之安排或公司提供車(chē)輛給予員工使用等。

2.在法例上，雇主必須對因工作需要到海外工作之雇員投購勞工保險，這類(lèi)保險亦必須包括員工在乘搭公共交通工具來(lái)往香港與其他工作地方所發(fā)生之意外賠償。

3.當惡劣的天氣情況下，如8號風(fēng)球高掛或黑色暴雨警告時(shí)，員工獲通知回家，在途中發(fā)生意外，雇主亦必須負上責任。

4.倘若員工午膳時(shí)間外出，一旦發(fā)生意外，雇主是無(wú)須負上責任，除非這雇員之午膳與公司的工作有直接關(guān)系，則雇主必須對其受傷或死亡負上責任。

5.在一般情況下，雇主之親屬如非與雇主同住者，都可被列為雇員身份，雇主亦必須為他們投購勞工保險。

二、團體醫療及意外保險

很多雇主會(huì )為員工投購醫療保險及意外保險，這樣可保險員工因疾病或遇上意外時(shí)，特別是遇到較嚴重事故時(shí)可獲得賠償。

醫療保險主要分為兩種保障：

1.門(mén)診保障：必須定明賠償金額，可選擇按醫療費用之80%或全數賠償。

2.住院及做手術(shù)保障：必須定明住院費用及手術(shù)最高限額，通常會(huì )以醫院的收費全數賠償。

意外保險為保障被保險人因一旦遇上意外，導致受傷或死亡，即可按投保金額獲得賠償。意外保險的特性為不論被保險人是否在工作時(shí)間、旅游或是參加各類(lèi)活動(dòng)（非在進(jìn)行保單上所限制之危險活動(dòng)）出事，便會(huì )獲得賠償。另此類(lèi)保險屬24小時(shí)及全球性保障，這樣比較其他保障如雇員賠償或旅游保險等保險更大。

三、財物損失：火險

這類(lèi)保險是保障被保險人財物因天災或人為破壞如火燭、地震、爆炸、臺風(fēng)、水浸、飛機墜物、自動(dòng)滅火裝置開(kāi)動(dòng)、罷工、暴動(dòng)、民眾騷知、惡意破壞、水箱滿(mǎn)溢、水管破裂及盜竊等風(fēng)險?？赏侗Ｘ斘锶绱髲B樓殼、裝修、電力或消防裝置、家私、生財工具、貨物及一切有價(jià)值而被保險人考慮投買(mǎi)之物件。

四、第三者公眾責任保險

公眾責任保險的目的，是保險被保險人因進(jìn)行業(yè)務(wù)活動(dòng)而引致第三者身體受傷或財產(chǎn)損失的法律責任。公眾責任保險可被視為一般性的責任保險，被保險人在一些特殊的情況或活動(dòng)引致第三者身體受傷或財產(chǎn)損失的責任，應該是不受保障之內，因為這些損失受保於其他專(zhuān)門(mén)的責任保險會(huì )更為適合。以下便是公眾責任保險一些常見(jiàn)的除外風(fēng)險（即不承保之風(fēng)險）：

?雇員在受雇期間傷亡；

?使用汽車(chē)、船只或飛機發(fā)生意外；

?售出產(chǎn)品有瑕疵；

?提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)時(shí)有疏忽或錯誤；

?在被保險人看管或控制之情況下所產(chǎn)生的財物損失。

這類(lèi)保險是保障被保險人依法賠償第三者的損失，所謂第三者是除了保險人（第一及第二者）以外之任何人仕。被保險人對第三者造成的損害，大致上可分為有形的身體傷害，無(wú)形的身體傷害，有形的財產(chǎn)損失和無(wú)形的財產(chǎn)損失等四種。有形的身體傷害，包括死亡、傷殘及疾病等，而無(wú)形的身體傷害包括精神痛楚或喪失某種生活上之興趣。有形的財產(chǎn)損失包括一切有形財物的損失，例如房屋、汽車(chē)及機器等的損壞，而無(wú)形的財產(chǎn)損失包括一切財務(wù)上的損失，例如被保險人的過(guò)失引致第三者損失一切利潤或造成額外開(kāi)支等。

投保金額之厘定

由於責任保險與財產(chǎn)保險不同，沒(méi)有確實(shí)的貨值，保險金額屬被保險人對第三者的責任賠償，數額并不能準確計算。被保險人應按有關(guān)業(yè)務(wù)需要，評估在投購保險的環(huán)境及所會(huì )引起賠償之可能性而定出合適的投保金額。

其他保險知識

參在投保第三者責任保險時(shí)，可向保險公司要求申延責任保障，保障第二者（即雇主）的財物亦可因員工在工作時(shí)疏忽或意外造成之破壞而獲得賠償。

?一般責任保險都會(huì )有賠償自負額，投保時(shí)應加留意，倘若自負額太高，便應向保險公司商議調低。

參在一般的第三者公眾責任險均以普通條文承保，事實(shí)上，保險公司是可按照被保險人與其雇主所訂的特別合約內容及條款承保有關(guān)保險風(fēng)險，但被保險人必須在投保時(shí)列明要求，否則當意外發(fā)生后要求的特別條款索償，將不獲受理。

五、汽車(chē)保險

根據香港法例，所有汽車(chē)在道路上行走必須投購汽車(chē)第三者保險。汽車(chē)保險主要分為汽車(chē)意外綜合保險（即全保）及汽車(chē)第三者保險兩種。全保保險是指被保險人因被保汽車(chē)的車(chē)身遭受意外引致?lián)p失，這些意外可包括交通意外、天然災害及人為破壞（被保險人本身之破壞除外）等。責任保險則保險被保險人或其受權使用汽車(chē)之人仕（屬合法及合資格駕駛人仕）因使用被保汽車(chē)而引致對第三者的法律責任。此外，私家車(chē)保險除了給予上述兩項保障之外，還可保障被保險人、駕駛人及乘客因意外受傷而需支付的醫療費用。

汽車(chē)保險收費通常是按汽車(chē)類(lèi)別、汽車(chē)引擎的大小或汽車(chē)的年齡作保費計算。為獎勵車(chē)主駕駛安全，故沒(méi)有保險索償紀錄者，在每年續保的時(shí)候，均獲得特別回扣，稱(chēng)為NCB的優(yōu)惠。以私家車(chē)計算，最少為20%及最多為60%的回扣。貨車(chē)或重型車(chē)輛都有最少10%至最高30%的回扣。

六、信用保險

信用保證保險承保的是一種信用危險?？煞譃閮煞N形式，第一種是被保證人根據權利人的要求，要求保險人代為向權利人保證，如因被保險人不履行合同義務(wù)致使權利人經(jīng)濟上受到損失，保險人應賠償責任；第二種是權利人要求保險人對被保證人的信用作出擔保，若因保險人擔保有誤致使權利人受經(jīng)濟損失時(shí)，保險人要給予賠償。在市場(chǎng)上，保險人可接受投保之信用保險只有合同保證保險(PerformanceBondInsurance),這類(lèi)保險是承保被保證人不履行合同而導致權利人受損的保險。在香港的一些建筑工程或其他服務(wù)合約工程中，業(yè)主（Principal)常要求承判商（Contractor)或總承判商(MainContractor)要求分承判商（Sub一Contractor)提供的履約合同保險（PerformanceBond)就屬這一類(lèi)保險。

備注：

參被保證人即投保人；參保險人即保險公司；參權利人即保險受益人

七、工程合約保險

工程合約保險主要分三部份：1.工程綜合保險，指在整個(gè)工程合約進(jìn)行中，所發(fā)生意外導致工程毀壞，引致?lián)p失。2.工程第三者公眾責任保險。3.工程雇員賠償保險?；旧瞎こ毯霞s保險與之前所提及的財產(chǎn)保險、第三者責任保險及雇員賠償保險的概念相同，只是工程合約保險是針對工程上所引致之風(fēng)險。其分別是工程保險是指保障整個(gè)工程項目及工程期，保險可能由一天到數年不等，所有均視乎工程合約內容而定，而所有保費亦以整個(gè)工程計算。

強制性公積金簡(jiǎn)稱(chēng)“強積金”

強制性公積金經(jīng)過(guò)政府多年策劃及商討后，終於在1998年4月通過(guò)有關(guān)法案執行。并定於2000年12月1日正式開(kāi)始強制雇主及雇員供款。倘若雇主沒(méi)有在指定之時(shí)間內為雇中安排強積金計劃，已屬違法，一經(jīng)定罪，首次可被罰款港幣10萬(wàn)元及監禁6個(gè)月，其后再被定罪懲罰則會(huì )加重至罰款港幣20萬(wàn)元及監禁12個(gè)月。

(任何超過(guò)強積金要求的額外供款，會(huì )被視為自愿供款。)其他事項需知：

1.計劃參與人仕：年齡由18歲至64歲，凡受雇滿(mǎn)60日之全職或兼職雇員及自雇人仕。

2.豁免人仕：家庭雇傭、政府公務(wù)員、自雇小販、津校教師、受海外退休計劃保障之外籍雇員或其雇傭合約短於一年。

3.人息計算：除基本薪金外，還包括有薪假期、傭金、花紅、獎金、償錢(qián)及其他津貼（房屋津貼除外）。

4.稅務(wù)豁免：雇主的供款可獲免稅優(yōu)惠，但不超過(guò)雇員總薪金的15%為準。雇員於一年內最高扣稅額以港幣$12,000為限。

強積金計劃的種類(lèi)

所有雇主均需要在強積金條例實(shí)施之前，選定一個(gè)最合適、成本費用最低，以及行政手續最簡(jiǎn)便的公司落實(shí)強積金計劃。計劃分下列三種，只需先后其中一種：

1.集成信托計劃：把多個(gè)小型雇主單位的供款集合起來(lái)，進(jìn)行管理和投資，可以帶來(lái)理想的經(jīng)濟效益。大多數雇主都會(huì )參與此項計劃。

2.雇主營(yíng)辦計劃：只適合受雇於同一雇主或同一公司的雇員參加。相信只有大型公司才會(huì )考慮成立自己的雇主營(yíng)辦計劃。

3.行業(yè)計劃：專(zhuān)為從事某些特定行業(yè)而設定，例如雇員流動(dòng)性頗高的飲食業(yè)和建筑業(yè)。

累算權益

在強積金制度下，雇員有權擁有全數的累算權益。累算權益是指雇主及雇員共同累積的供款總數及當中的投資回報，雇員只能在六十五歲退休時(shí)或下列個(gè)別情況下取回全數款項：

?年齡達60歲并決定提早退休；

?移民；

?完全喪失工作能力；

?身故（給其遺產(chǎn)繼承人）；

?雇員沒(méi)有供款達一年之久，而其強積金戶(hù)口內的總額不超過(guò)港幣$5,000,便可申請取回款項，但事先須保證在可見(jiàn)之將來(lái)不再預算受雇或自雇。

抵銷(xiāo)長(cháng)期服務(wù)金與遣散費之安排

由於累算權益全歸雇員，所以即使雇員所任職的公司清盤(pán)或他日自行離職，其強積金亦不會(huì )受影響，他可選擇將全數款項轉移至新雇主的強積金計劃內，亦可繼續委托舊公司的管理供款，或轉移至該雇員有資格參加的計劃。此外，雇員離職時(shí)，雇主可動(dòng)用雇員強積金戶(hù)口內的雇主供款部份以支付長(cháng)約服務(wù)金及遣散費予雇員。但假如雇主供款總額不足以抵銷(xiāo)全數款項，雇主需額外補貼差額。

如何選擇強制性公積金中介人

由於強制性公積金中介入的質(zhì)素會(huì )對雇主及雇員的利益構成直接影響，所以雇主在選擇時(shí)應小心謹慎，總括而言，以下幾項為主要的選擇準則，可供參考：

1.財務(wù)狀況；

2.資歷（學(xué)術(shù)或其他方面資格）及經(jīng)驗；

3.對強積金法例的認識；

4.以高效率而又誠實(shí)公正的方式執行職責的能力；

5.信譽(yù)、品格、財務(wù)穩健程度和可靠程度。